【创业】融资前 这些问题须注意
来源：《成才与就业》杂志 时间：2021-10-13
应收账款尚未收回，没有新增的客户订单，员工工资、社保亟待支付……受新冠肺炎疫情影响，不少小微企业遇到了困难。在上海，人社部门以上海市创业担保贷款及贴息政策为抓手，为面临资金周转困难的创业组织雪中送炭，助其尽快复工复产。有些企业贷款申请比较顺利，几周内就拿到银行放款；也有企业因创业者个人或企业存在“小毛病”，最终导致贷款申请未果。在此，笔者结合几个案例，提醒小微企业创业者在进行债权融资时注意相关问题。
重视个人征信
创业者小王是一家广告公司的CEO，公司主营业务是为大型房地产商的新开楼盘做品牌宣传及推广。受疫情影响，公司与客户的多个项目虽已完成，但尚未收到尾款，导致现金流紧张，因此小王欲申请30万元个人创业担保贷款。银行在对小王开展贷前个人征信调查时发现，小王在过去一年中有多次、多张信用卡逾期还款情况。基于上述事实，银行认定征信调查结果为“未通过”，小王的贷款申请只能无果而终。 小王的公司业务发展良好、客户稳定，用银行金融指标来考量，是一家有发展潜力的企业，金融风险也较低，小王原本对此次贷款申请信心满满，但他没想到由于自身原因导致贷款申请失败。我国近年来不断完善个人诚信体系建设，信用卡消费、公共事业缴费等日常小事，都有可能对个人申请房贷、评优评先、职业晋升等人生大事产生影响。于创业者而言，日常不仅要扮演好企业领导者的角色，管理好公司，同时也要做好自己及家属的财务管理，重视个人信誉，尤其要避免信用卡逾期、漏缴税款等情况的发生。要知道，创业者的个人信誉，不仅事关个人，更会影响企业的生存之基和未来发展。 保持“肌体健康”
如果说个人征信状况是决定债权融资可能性的敲门砖，那么企业经营情况则是债权融资成功与否的决定性因素。一家环保科技公司在接受调查时被发现，企业财务报表不规范，净利润为负，已向多家银行贷款且仍在贷款期内，因此最后未能通过贷款评估。 我们常将财务报表比喻成企业的“生命体征”，投资人、投资机构、银行等融资主体能通过直观的财务数据，对企业经营状况进行判断，以此评估企业的融资风险。因此，创业公司若想做大做强，一定要重视财务规范管理，做好财务报表。做好财务报表不是指无中生有或弄虚作假，而是指要特别关注财务报表的规范性、逻辑性与合理性。现实中，不少初创期的小微企业通过技术处理，将利润做负做亏，以达到避税目的，殊不知，这种贪小便宜的做法会给将来的融资之路埋下隐忧，可谓作茧自缚。创业者与其把力气花在千方百计避税上，不如多在企业资产情况、利润所得、盈亏状况、销售收入、业务规模、生产能力等切实反映企业经营状况、展现企业实力的关键因素上下功夫，这样才能经得起融资主体对企业的全面考量。 加强财务规划
笔者近期还接触了一家需要贷款的公司。这家公司经营状况良好，业务稳定，各项财务数据也表明其有着较好的成长性，因此经银行评估后，贷款申请很快进入放贷环节。创业者告诉笔者，疫情防控期间，国家与各级地方政府都出台了扶持企业的利好政策，以担保贷款为例，不仅办理流程简化、审批期限缩短，且贷款利率十分优惠，政府还能给予贴息。他认为这是一个很好的政策窗口期，因此想通过申请担保贷款进一步充实现金流，为接下来打硬仗做好准备。
这位创业者的思路和做法，值得借鉴。有些创业者专注于业务发展，对财务规划考虑甚少，等到他想向银行贷款时，过往空白的融资经历，可能会造成放贷金额较低或贷款失败。因此，笔者建议，企业在不同的发展阶段，应选择相应的融资方式，并根据企业发展现状和实际需求，提出合理的贷款申请金额，以提高放贷成功率。尤其是在创业初期，企业可在确保经营状况良好的前提下，有计划地适度向银行贷款，留下良性贷款记录，为将来的融资做好基础准备工作。
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